汽车消费贷款的风险管理
冯兴吾 贾维国 陈洪
汽车消费贷款是指借款人（购车人）以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。
一、汽车消费贷款的种类
1、抵押贷款
抵押是指债务人或者第三人不转移对《担保法》第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。
2、质押贷款
质押是债权担保的重要方式，动产质押属于质押的一种最主要的方式。它是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有并以该动产作为债权担保的一种法律制度。当债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。但在实践中，汽车消费贷款的质押是以权利质押为主。根据《担保法》第75条规定：“下列权利可以质押：㈠汇票、支票、本票、债券、存款单、包单、提单；㈡依法可以转让的股份、股票；㈢依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；㈣依法可以质押的其他权利”。目前，办理汽车消费贷款质押的大多是以凭证或国库券、金融债券、国家重点建设债券，以及贷款方出具的个人存单作为质押。
3、第三方保证贷款
有两种形式，一种是由指企事业法人单位作为第三方的连带责任保证；另一种是指购车借款人在银行指定的保险机构办理机动车分期付款购车保证保险后，向银行申请分期支付购车贷款。
二、汽车消费贷款中可能遇到的风险
1、金融风险
贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。如借款人因不履行合同义务的疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力的情况；借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况发生的威胁。
2、贸易风险
从订货谈判到试车验收都存在风险。虽然社会建立了相应的配套机构和防范措施，如运输保险、商品检验、商务仲裁等都对风险采取了防范和补救措施，但由于人们对风险的理解和认识程度不同，加上企事业单位管理经验不足等因素，这些手段未被完全运用，使得贸易风险依然存在。
3、经济环境风险
环境的变化会对汽车消费贷款产生风险。社会经济秩序和政策的稳定性、产业结构的布局、经济发展态势、地方政府的关注程度都是汽车消费贷款产生风险的经济环境因素。
4、产品市场风险
汽车消费贷款，要了解该型汽车产品的销售、市场占有率、占有能力、产品市场的发展趋势、消费结构以及消费者的心态和消费能力。
5、不可抗力
有些风险不是人为的，属于不可抗力，如自然灾害、战争等对于这种风险只能采取防范和补救措施，出现问题时，争取把风险降到最低点。
6、经营管理风险
如指导方针战略错误、目标的错误理解，方案的错误以及管理失误等无法正常经营的风险。
7、法律风险
可能被起诉或承担法律的或合同的责任。银行金融机构的汽车消费贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。汽车消费贷款抵押权是基于商业银行与当事人之间的约定而产生的担保物权，它的成立并非源于法律规定，其受偿顺序只能屈居法定优先权之后。二者一旦相遇，将会导致商业银行的汽车消费抵押权无法实现，从而导致债权悬空。法定优先权主要包括：税收优先权、土地使用权、出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先权、留置优先权等。
三、汽车消费贷款风险的管理
1、加强适格借款人的管理
借款人信誉的优劣，收入来源是否稳定，经济实力的强弱直接关系汽车消费贷款的安全性。个人申请汽车消费贷款必须具备：①具有完全民事行为能力；②具有稳定的职业和偿还贷款本金、利息的能力，信誉良好；③能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或企事业单位作为保证人；④能够支付首期贷款；⑤贷款人规定的其他条件。
具备法人资格的企事业单位申请汽车消费贷款必须具备以下条件：①具有偿还贷款的能力；②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；③有贷款人认可的担保；④贷款人规定的其他条件。
商业银行应对汽车消费贷款的借款人的完税情况、抵押物情况、建设工程款的结算情况深入了解。在借款人申请阶段，必须要求借款人提供完税凭证及相应的建设工程款支付凭证，必要时可直接向税务部门调查了解借款人的纳税情况，并要求借款人先行完税，再接受抵押。
2、加强对借款比例的管理
以质押方式申请贷款的，或保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不少于购车款的20％，借款比例最高不超过80％。
以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。
以第三方保证方式申请贷款（保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40％，借款额最高不超过购车款的60％。
3、加强对贷款支付方式的管理
贷款必须保证购车专用，并且经银行转帐处理。借款人不得提取现金或挪作他用。在贷款期限内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。借款人未经贷款人书面同意，擅自将抵押物出售、出租、出借、转让、变换、赠与、再抵押或以其他方式处置抵押物的均属违约。贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押物，并有权向借款人或担保人追索由此而造成的损失或发生的费用。
4、加强对汽车消费贷款担保的管理
以抵押形式申请汽车消费贷款，借款人在获得贷款前，必须按照《中华人民共和国担保法》第41条、第42条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值金额抵押。
借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆的保险，保险期限应不短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其他担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。
保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应当及时通知贷款人，并重新提供担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。
5、加强对借款人追究违约责任的管理
借款人有下列情形之一的，贷款人有权依照有关法律、法规的规定，对借款人追究违约责任：①借款人不按期归还贷款本息的；②借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，可能或已经造成贷款人损失的；③未按合同规定使用贷款，挪作他用的；④套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；⑤未经贷款人同意，将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重新设置抵押、质押的；⑥借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；⑦用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。
同时，明确借款人连续3个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押物。实践中，在贷款人与借款人签订合同后，共同向有管辖权的公证机关申请办理赋予强制执行效力的借款合同公证，明确借款人如不履行还款义务，且累计3个月未能按期如数还款，贷款人有权向公证机关申请出具执行证书，并向有管辖权的人民法院申请强制执行。强制执行的有关费用，包括公证费、执行费用以及其他相关费用由借款人承担。
6、尽快建立消费金融的法律体系
完善的法律体系是汽车消费信用制度建立的重要组成部分，应该包括对银行等金融机构与商业的行为规范，特别是对汽车消费信贷的环境及授信行为进行规范的法律。同时，也包括对借款人的还款能力进行规范的法律，以及对汽车消费贷款的借款人的不诚信行为进行行政、经济甚至刑事处罚的法律等，还可以借鉴西方发达国家的先进经验。如美国在净化消费信贷环境通过的《信贷机会平等法》、《诚实信贷法》、《公平信贷法》、《社会再投资法》等法律建立完善的消费金融的法律体系。
安徽省宣城市公证处
中国农业银行宣城分行
南宁市人民政府关于印发南宁·中国——东盟国际商务区商务联络部进驻管理暂行规定的通知
广西壮族自治区南宁市人民政府
南宁市人民政府关于印发南宁·中国——东盟国际商务区商务联络部进驻管理暂行规定的通知
各县、区人民政府，市政府各部门，各管委会，市级各双管单位，市直各事业、企业单位：
现将《南宁·中国—东盟国际商务区商务联络部进驻管理暂行规定》印发给你们，请认真组织实施。
二〇一二年一月十日
南宁·中国—东盟国际商务区商务联络部进驻管理暂行规定
第一章 总 则
第一条 为了充分发挥南宁·中国—东盟国际商务区各国（地区）商务联络部的作用，推动南宁市与东盟各国、日本、韩国以及香港特别行政区、澳门特别行政区的经贸往来，拓展合作领域，规范进驻前述各国（地区）商务联络部（商务联络办事或投资促进）机构的管理，特制订本规定。
第二条 东盟各国、日本、韩国，香港特别行政区、澳门特别行政区在南宁·中国—东盟国际商务区各国（地区）商务联络部（以下简称“商务联络部”）办公楼内设立的商务联络办事机构，适用本规定。
前款各国（地区）商务联络办事机构联系安排相应国家（地区）的其他商务机构、商协会、公司、企业进驻商务联络部的办事处（代表处），也适用本规定。
第三条 南宁市成立由市政府分管领导和政府相关部门组成的工作领导小组（以下简称“领导小组”）负责商务联络部的全面管理工作。领导小组下设办公室，负责日常工作。领导小组办公室设在南宁市投资促进局。
第二章 申请和受理
第四条 申请进驻使用商务联络部的申请人（含商务机构、商协会、公司、企业，下同）需向南宁市人民政府提出正式书面申请，并获批准后方可进驻。
第五条 申请人须符合以下基本条件之一：
（一）申请人是相应国家商务（外交）部门委派的官方机构或代表。
（二）申请人是相应国家商务（外交）部门唯一授权指定的一家机构、商协会、公司或企业。
以上两种情况申请进驻时，须取得相应国家商务（外交）部门负责人签发的合法有效委派、授权文件和我国驻该国使领馆对该文件的认证文件。
（三） 申请人是相应国家地方政府委派的官方机构或代表。
此类情况申请进驻时，须取得相应国家地方政府负责人签发的合法有效委派、授权文件和我国驻该国使领馆对该文件的认证文件。
前款规定三种情况以外的申请人，其资格由南宁市投资促进局根据以下条件之一确认：
1．申请人是公司、企业时，进驻需满足的条件：（1）依法在相应国家注册、获批成立，有一定的规模和知名度，属于该国知
名企业或大型企业；（2）进驻后能够承担加强广西、南宁与所在国家的经贸往来，为企业提供政策咨询信息服务，开展投资促进活动等工作；（3）应在广西或中国国内其他地方有投资项目，且不低于500万元人民币。
2．申请人是商协会时，进驻需满足的条件：（1）依法在相应国家注册、获批成立；（2）在所在国家有一定的影响力和知名度，近几年积极促进广西、南宁与所在国家的经贸往来，为企业提供政策咨询信息服务，开展投资促进活动等。同时，每年应组织不少于１次的促进与广西和南宁经贸往来的活动。
第六条 申请及受理程序：
1．申请人应向南宁市投资促进局递交申请书，填写《申请进驻商务联络部登记表》（见附件），并根据申请人的具体情况提交相应的申请材料；
2．南宁市投资促进局自收到申请人提交齐全的申请材料，15个工作日内应当牵头组织领导小组成员单位对申请材料进行审核，并提出初审意见；
3．由领导小组办公室把审核意见上报南宁市人民政府审批；
4．经南宁市人民政府批准同意后由南宁市投资促进局向申请人出具同意进驻批复文件；
5．申请人凭进驻批复文件与南宁市住房保障和房产管理局签订《南宁·中国—东盟国际商务区各国商务联络部办公楼房屋及附属设施设备租赁合同》（以下简称《租赁合同》）和办理相关手续，正式进驻使用商务联络部。
第七条 进驻方（含商务机构、商协会、公司、企业，下同）联系安排所在国家的其他商务机构、商协会、公司、企业使用商务联络部办公楼开设办事处的，申请及受理程序参照第六条执行。
第八条 进驻方根据《租赁合同》在房屋及场地内进行临时性商业经营性活动，需报经南宁市投资促进局初审，报市领导小组审批，申请及受理程序参照第六条执行。
第三章 使用管理
第九条 进驻方及其人员应遵守中华人民共和国有关法律、法规和政策；触犯法律法规的，依照有关法律法规的规定处理。
第十条 进驻方应严格遵守签订的《租赁合同》，按《租赁合同》约定使用和管理好商务联络部办公楼的房屋及附属设施设备，履行义务。
第十一条 进驻方须遵守领导小组办公室制定的入住人员登记备案管理制度。进驻方及其人员的进驻、变更、撤离等均应提前5个工作日到南宁市投资促进局申请备案。进驻方临时安排非常住人员入住代表处的，也执行备案管理制度，及时到南宁市投资促进局申请备案。
第十二条 进驻方可在办公楼内开展各类非赢利性活动；可在符合消防要求的房间内开办具有各国特色产品的展示；可以为所在国家企业提供政策咨询信息服务，开展经贸促进活动；可设立公共办公区，提供公共办公设施，供本国企业在南宁从事市场考察、试销售、公司筹备、展会筹备时使用，但每次使用时间一般不超过一年。
第十三条 对进驻方实行年度复核制度。由南宁市投资促进局联合领导小组成员单位对进驻方的资格、人员、开展经贸促进活动等情况进行复核。进驻方应于每年6月至7月期间向南宁市投资促进局提交年度复核资料。
第四章 变更和撤离
第十四条 有以下情形之一的，进驻方应当撤离商务联络部办公楼：
（一）进驻方违反中华人民共和国有关法律、法规、政策或有关规定、约定。
（二）相应国家的商务（外交）部门出具的委派或授权文件被撤销或有效期满，或该国商务（外交）部门重新出具的委派或授权文件替换原委派或授权机构（人员）的。
（三）不按要求进行年度复核或不履行《租赁合同》约定的。
第十五条 变更及程序。
（一）进驻方主体的变更。
1．进驻方主体如因所在国或自身原因发生变更，由变更后拟进驻的申请人提出申请，南宁市投资促进局牵头组织领导小组成员单位研究提出处理意见，由领导小组办公室把处理意见上报南宁市人民政府审批；
2．南宁市人民政府批准后，由南宁市投资促进局下发进驻书面通知书，并抄送南宁市住房保障和房产管理局；
3．南宁市住房保障和房产管理局与变更后的进驻方签订《租赁合同》。
（二）进驻方其他登记事项的变更。
1．进驻方应当自登记事项发生变更之日起5日内向南宁市投资促进局申请变更备案；
2．进驻方应当提交变更登记事项申请书及变更所需要的材料；
3．南宁市投资促进局自收到进驻方提交齐全的申请材料，15个工作日内应当牵头组织领导小组成员单位对申请材料进行审核，并提出初审意见；
4．由领导小组办公室把审核意见上报南宁市人民政府审批；
5．南宁市人民政府批准后，由南宁市投资促进局下发变更事项备案通知书，并抄送南宁市住房保障和房产管理局。
第十六条 撤离程序。
（一）主动撤离。
1．进驻方主动撤离商务联络部办公楼应及时通知南宁市投资促进局，同时缴回进驻批复的有关文件及公章；
2．南宁市投资促进局牵头组织领导小组成员单位，研究提出处理意见，由领导小组办公室把处理意见上报南宁市人民政府审批；
3．南宁市投资促进局下发取消其进驻资格的书面通知书，并抄送南宁市住房保障和房产管理局；
4．南宁市住房保障和房产管理局与进驻方解除《租赁合同》并办理有关撤离事项。
（二）到期撤离。
1．进驻方驻在期限届满不再从事业务活动，进驻方应当向南宁市投资促进局提交撤离申请书；
2．南宁市投资促进局牵头组织领导小组成员单位，研究提出处理意见，由领导小组办公室把处理意见上报南宁市人民政府审批；
3．南宁市投资促进局向进驻方下发取消其进驻资格的书面通知书，并抄送南宁市住房保障和房产管理局；
4．南宁市住房保障和房产管理局与进驻方解除《租赁合同》并办理有关撤离事项；
5．进驻方按期撤离商务联络部办公楼，同时缴回进驻批复的有关文件及公章。
（三）强制撤离。
1．进驻方因外交、违法、纠纷等原因被中国有关行政部门或司法机关做出驱逐、责令关闭（停业）、撤出等决定（判决）；
2．南宁市投资促进局向进驻方下发取消其进驻资格的书面通知书，并抄送南宁市住房保障和房产管理局；
3．南宁市住房保障和房产管理局与进驻方解除《租赁合同》并办理有关撤离事项；
4．进驻方按期撤离商务联络部办公楼，同时缴回进驻批复的有关文件及公章。
5．如进驻方不撤离，依法采取适当手段或申请执行等方式强制撤离。
第五章 其他
第十七条 在南宁·中国—东盟国际商务区设立的香港特别行政区、澳门特别行政区商务联络部的进驻管理参照本规定执行。
第十八条 南宁市投资促进局指导协调各进驻方开展各项工作，协助各进驻方解决或反映工作中实际问题，使进驻方发挥好职能作用。
第十九条 南宁市住房保障和房产管理局、南宁市外事侨务办公室、南宁市商务局、南宁市工商行政管理局等部门，应按各自的法定职责、办事程序和时限，相互配合加强对进驻方的管理、监督、指导和服务。
第二十条 本规定自发布之日起实施。
附件：申请进驻商务联络部登记表.doc
http://www.nanning.gov.cn/n722103/n722150/n722871/n723413/12542642.html
